El avance de la tecnología, los malos servicios prestados por la banca tradicional, los altos costes de los productos financieros que tienen los bancos ha permitido el desarrollo de un nuevo actor en el mercado, los neobancos.
¿Qué es un challenger bank? ¿es lo mismo que un neobanco fintech? ¿Qué opciones tenemos en España para contratar productos financieros más baratos?
Índice de contenido
¿Qué son los neobancos?
Existe un poco de confusión sobre las nuevas modalidades de servicios financieros online, entre ellas una de las que no queda bien claro que sucede es por ejemplo con los challenger banks, neo bancos y fintech.
Una fintech, es una empresa que ofrece servicios o productos financieros 100% online en nombre propio o para otra entidad, sin necesitar de una licencia bancaria, pero debe cumplir con todos los requisitos que impone cada país para poder operar.
Podemos decir que dentro de los neobanks se encuentran los challenger bank, son entidades financieras nuevas y tecnológicas por sobre todo, pero existen algunas características que las hacen diferentes entre sí.
¿En qué se diferencian con los challenger banks?
La definición de neobanco es por sobre todas las cosas y a diferencia de un challenger bank, que no requiere de una licencia bancaria para poder operar, situación que este último debe cumplir.
Un neo banco tiene licencia de dinero electrónico, pero no una bancaria, por lo que no puede ofrecer ciertos productos o servicios que requieren de cumplir con estrictos requerimientos del BCE y del Banco de España.
Los neo bancos son 100% digitales y son nuevas entidades que te permiten gestionar tu dinero desde tu teléfono móvil a través de una app como puede ser una cuenta o tarjetas de débito gratuita para hacer pagos y extracciones de dinero.
Un dato muy importante es que los fondos en los challenger bank apps están cubiertos por los fondos de garantía de depósitos (FGD) de sus respectivos países, mientras que los neobancos en España operan como entidades de dinero electrónico (EDE), y solo tienen este tipo de licencia.
Se les autoriza a emitir dinero electrónico y realizar operaciones de pago con terceros sin que medien monedas o billetes), así como medios de pago como tarjetas.
El dinero de tu cuenta en un neo banks está depositado en una Entidad de Dinero Electrónico regulada por el Banco de España y cumple con todos los requisitos de calidad exigidos por la regulación española y europea para garantizar la seguridad de tu dinero.
¿Qué neobancos operan en España?
Entre los neo bancos que operan en España, tenemos empresas que son locales como Evo, Openbank, MyInvestor, Imagin, o B100 y otros neobancos europeos que tienen autorización para operar en nuestro país como pueden ser los mas conocidos como N26 o Revolut.
Además, se destacan estas otras entidades financieras como Wi Zink, Verse, Orange Bank y SelfBank.
Los neobancos siguen captando nuevos usuarios, y ya superan los nueve millones, liderados por Imagin, el neobanco de CaixaBank, cuenta con 4,4 millones de clientes o Revolut con dos millones de clientes en España.
Openbank, el neobanco de Santander, también ha alcanzado los dos millones de usuarios y N26 ha superado recientemente el millón, mientras que MyInvestor, cuenta con cerca de 200.000 clientes.
| Entidad financiera | Licencia bancaria | País de origen | Entidad de Dinero Electrónico (EDE) regulada por el Banco Central Europeo | Requisitos | Tipo de banco |
|---|---|---|---|---|---|
| Bnext | NO | España | SI | - Un número de teléfono español - Ser mayor de 18 años - Tu DNI o NIE (residente) No es posible abrir una cuenta con pasaporte | Neobanco |
| Orange Bank | SI | Francia | NO | - Ser mayor de 18 años - Documento de identidad - Tener una línea móvil de Orange - Acceso a tu email | Challenger Bank |
| Nickel | NO | Francia | SI | - Ser mayor de 18 años - Documento de identidad - Tener una línea móvil - Acceso a tu email - 20 euros para abrir la cuenta | Neobanco |
| Wise | NO | Reino Unido | SI | - Ser mayor de 18 años - Documento de identidad - Factura o prueba de residencia (para cuentas de residente) - Número de identificación fiscal | Neobanco |
| Bitsa | NO | Francia | SI | - Ser ciudadano residente en algún país de la ZONA SEPA - Documentación oficial - Tener más de 16 años. | Neobanco |
| Vivid | NO | Alemania | SI | - Para mayores de 18 años - Documento de identidad español | Challenger Bank |
| Qonto | NO | Francia | SI | - Disponer de un número CIF - La sociedad debe estar comprendida dentro de una de estas formas jurídicas: Empresarios Individual (Autónomo) Emprendedor de Responsabilidad Limitada Sociedad Anónima Sociedad Anónima Laboral Sociedad de Responsabilidad Limitada Sociedad de Responsabilidad Limitada Laboral Sociedad Limitada Nueva Empresa Sociedad Limitada de Formación Sucesiva Sociedad Colectiva Sociedad Comanditaria por Acciones Sociedad Comanditaria Simple Sociedad Profesionales | Neobanco |
| Plazo | NO | España | SI | - Ser mayor de 18 años - Tener un número de teléfono español - DNI español o NIE con foto (TIE) original y en vigor | Neobanco |
| Revolut | SI | Reino Unido | NO | - Hacer una foto de un documento de identidad con fotografía válido - Hacer una foto de tu rostro - Tener al menos 18 años de edad - Tener una línea de móvil española | Challenger Bank |
| N26 | SI | Alemania | NO | - Tener al menos 18 años - Residir en España - Documento de identidad - Contar con un número de identificación fiscal Art. 202 de la Ley General Tributaria 58/2003 | Challenger Bank |
| Monese | NO | Reino Unido | SI | - Mayor de 18 años - Vivir en un país del Área Económica Europea (EEA) independientemente de tu nacionalidad y tu historial económico | Neobanco |
| Rebellion Pay | NO | España | SI | - Para mayores de 14 años - Documento de identidad español - Teléfono móvil | Neobanco |
| bunq | SI | Países Bajos | NO | - Tener al menos 18 años - Residir en España - Documento de identidad - Contar con un número de móvil personal | Challenger Bank |
¿Qué servicios ofrecen los neobanks?
Si ya no quieres pagar comisiones, buscas productos y atención 24×7 en tu móvil, puedes acceder ahora a los nuevos servicios financieras como las tarjetas de neobancos, depósitos a plazo fijo con buenas rentabilidades o cuentas con IBAN que puedes contratar en España.
Incluso, si tienes un negocio o una pyme, existe un neobanco para empresas que busca clientes donde podrán domiciliar sus recibos en su cuenta y hacer transferencias 100% online.
Ahora, también comenzaron a ofrecer productos financieros para niños. Es el caso de Revolut Junior en España, una app de finanzas creada especialmente para padres e hijos de 7 a 17 años donde los padres podrán asignar el dinero a sus hijos, transferir dinero de forma instantánea y directa, y acceder al saldo y transacciones de la cuenta del menor.
Tarifas y planes Neobancos
A continuación te ofrecemos los diferentes planes y tarifas que tienen los neobancos y challenger bank en España
| Costos | Bnext Abrir cuenta | Orange Bank | Qonto Abrir cuenta | Revolut | N26 | Monese | Rebellion | bunq Abrir cuenta | Vivid | Nickel | Bitsa | Plazo |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Cuenta básica gratuita | SI | SI | NO | SI | SI | SI | SI | NO | SI | NO | SI | SI |
| Cuenta corriente (IBAN) | NO | SI | SI | SI | SI | SI | SI | SI | SI | NO | NO | SI |
| Tarjeta débito / prepago | Tarjeta de débito Mastercard Contacless gratis. Emisión: 4,50€ por tarjeta. Envío: 5€ urgente (24/48 horas hábiles) / 2€ ordinario (3-7 días hábiles). IBAN español. | Tarjeta de débito MasterCard gratuita | Tarjeta de débito Business MasterCard | Tarjeta de débito MasterCard Contactless | Tarjeta de débito MasterCard Contactless | Tarjeta de débito MasterCard Contactless | Tarjeta Mastercard gratis, sin costes de mantenimiento | Tarjeta de débito MasterCard Contactless | Tarjeta de débito Visa Contactless | Tarjeta de débito MasterCard Contactless | Tarjeta de débito Visa Contactless | Tarjeta de débito MasterCard Contactless |
| Transferencias | Gratis si domicilias tu nómina. Sino, 0,25€ por transferencia. | Transferencias gratuitas | 20 transferencias y adeudos directos SEPA por mes de suscripción. 0.50 €/transacción adicional
Transferencias salientes al extranjero vía SWIFT Por transacción 1% | El plan estándar incluye €6,000 en conversiones gratuitas al mes, es decir, €72,000 al año. | Transferencias gratuitas | Transferencias de divisa extranjera GRATIS e inmediatas a otras cuentas Monese Cargo de 2% al enviar a cuentas que no son de Monese, cargo mínimo de £2 | Transferencias bancarias gratuitas dentro de la zona SEPA | Transferencias gratuitas entre usuarios de bunq. También envía o recibe dinero en 39 monedas a través de Transferwise. | Transferencias inmediatas a otras cuentas Vivid Money | Transferencias gratuitas | Transferencias salientes 1% (min. 0,50 €). Transferencias a otra entidad que no sea mismo titular o Pecunpay se aplicará una comisión de 1,50€ | Transferencias gratuitas |
| Retiros de efectivo | Repercuten el coste. | Saca dinero hasta 3 veces al mes sin comisiones en cualquier cajero en España y zona Euro | Retiradas de efectivo 1 €/retirada. Límites de retirada en cajero por periodo de 30 días 1000 € | Los retiros en cajeros automáticos internacionales hasta €6,000 al mes son gratis. Cualquier cantidad superior a €6,000 conlleva una pequeña comisión del 2% para ayudarnos a cubrir nuestros gastos. | Hasta 3 retiradas gratuitas en € al mes en cualquier cajero en euros y 2% de comisión por retiradas en moneda extranjera | 1,5 € de cargo. Recarga usando efectivo: desde un 3,5% de cargo | Sin comisiones hasta 4 veces en España hasta 500€/mes | Los primeros 4 retiros al mes son gratuitos, los 5 siguientes son 0,99€. Posteriormente, 2,99€ por retirada | Gratis hasta 200 € al mes en todo el mundo. | Retirada en Punto Nickel 0.5€, en cajeros automáticos zona SEPA 1€ + tarifa del ATM. | En zona no Euro y resto del mundo: 0,55 euros + 1% del importe con un mínimo de 0,75 euros. | Retirada de efectivo en cajeros nacionales 0€. En cajeros de la Eurozona es del 1,75% y del 2% fuera de la Eurozona. Sin costes mínimos. |
¿Con que licencia operan los neobancos?
Este punto es muy importante para que los usuarios y clientes de los diferentes tipos de neobancos que operan en el país.
Los neobancos como Bnext, son una Entidad de Dinero Electrónico regulada por el Banco de España y se trata de personas jurídicas autorizadas a emitir dinero electrónico y pueden además prestar servicios de pago no relacionados con la emisión del dinero.
Por su parte, los challenger banks como N26, es una entidad financiera con licencia bancaria europea y está bajo los controles regulatorios europeos y está bajo la supervisión de la Autoridad Reguladora de los Mercados Financieros.
Por tratarse de un neo banco alemán, los fondos de sus clientes están garantizados hasta 100.000 € por el Fondo de Garantía de Depósitos alemán (FGD).
¿Qué tipo de neobancos existen actualmente?
A la hora de explicar la definición de neobanco, solemos colocar en la misma bolsa a todas estas entidades financieras digitales, sin embargo no todo es lo mismo.
Challerger bank, neobanco, fintech no son lo mismo. La diferencia fundamental que existe para determinar los tipos de neobancos es si cuentan o no con licencia bancaria.
Este es el caso de Bnext, Monese o 2Gether que no tienen licencia, mientras que los Challenger Bank como N26 o Revolut, si la tienen y cuentan con protección de depósitos en el Fondo de Garantía.
Así pueden ofrecen productos de ahorro, financiación y tarjetas 100% digital de su propia marca.
¿Está seguro mi dinero en un neo banco?
Tanto los neobancos europeos como los challenger bank en España ofrecen seguridad a sus clientes, aunque es importante mencionar una diferencia fundamental.
Los últimos mencionados tienen abierta una ficha bancaria en un país de la Unión Europea, gozan de licencia para operar bajo esta figura y garantizan la protección de tus fondos por hasta 100.000 € por Fondo de Garantía de Depósitos (FGD).
En el caso de España se garantiza hasta 100.000 euros por cliente, en cuentas y depósitos.
En cuando a los neo bancos que operan en España que no cuentan con licencia bancaria, no pueden hacer ningún tipo de negocio con tu dinero, el cual está depositado en una Entidad de Dinero Electrónico por lo que podrás disponer de él.
Nosotros no podemos usar tu dinero para hacer negocio, y tú podrás disponer de él cuando quieras, ya sea sacarlo de un cajero, enviar dinero mediante una transferencia o pagar con tu tarjeta.
¿Cómo abrir una cuenta en un neobanco?
Una de las ventajas que ofrecen los neobanks es que la apertura de la cuenta desde la app sin comisiones es muy simple y rápida, 100% online y sin papeles.
Si bien cada neo banco tiene su propio “onboarding” por lo general para abrir cuentas en challenger bank lo que debes hacer es lo siguiente:
- Confirma tu email en la web para recibir acceso
- Descargar la app desde tu móvil
- Verificar tu identidad
- Recibe tu tarjeta de débito
¿Existen los neobanco para empresas?
Si, Qonto es un neobanco para pymes de origen francés que ya ofrece productos como cuentas y tarjetas de débito para empresas y autónomos.
Actualmente dispone de 3 planes y pueden abrir una cuenta Qonto los profesionales y empresarios que tengan un número CIF/NIF como empresario (autónomos, SRL, SA, S. Com, SAP, S. Colectiva).
A diferencia de una cuenta bancaria tradicional, una cuenta Qonto no puede ser deudora y no permite el ingreso de efectivo.
Qonto es una entidad de pago supervisada por la Autoridad de Control Prudencial y de Resolución (ACPR), autoridad que regula todos los bancos.
Como entidad de pago, los fondos de sus clientes están asegurados por Crédit Mutuel Arkéa y cubiertos por el Fondo de Garantía de depósitos, por encima de 100.000 €.
Ahora, también está disponible en España la cuenta empresa de challenger bank Revolut que ofrece pagos nacionales e internacionales y tarjetas corporativas.
Neobancos vs Bancos Tradicionales
Ya vimos la definición de challenger bank y neobanco, pero es importante conocer las diferencias que existen entre este tipo de entidades financieras y la banca tradicional.
| Características | Banco tradicional | Neobanco |
|---|---|---|
| Atención al cliente | Oficinas y digital | 100% digital |
| Operan con criptomonedas | NO | Algunos SI |
| Licencia bancaria | SI | Algunos SI y otros Licencia de Dinero Electrónico |
| Principales productos | Cuentas tradicionales, domiciliaciones, préstamos e hipotecas, descuentos y beneficios con empresas, servicios de comercio exterior, sometidos a estrictos controles regulatorios | Productos sin comisiones, operaciones más baratas, servicios innovadores, mínimos requisitos para aplicar como cliente, velocidad para alta de usuario. |
¿Qué ventajas tienen sobre los bancos tradicionales?
Ya no quedan dudas que los beneficios de los challenger bank y los neobancos son superiores a lo que puede ofrecer la banca tradicional, aunque estos últimos dispongan de mas servicios.
En especial, los nuevos bancos digitales tienen productos más innovadores y baratos, operan las 24 horas y los siete días de la semana a través de plataformas y aplicaciones tecnológicas.
La mayoría de estos productos que ofrecen como puede ser una cuenta con una tarjeta de crédito de challenger bank no tiene comisiones a diferencia de un banco con sucursales.
¿Debo pagar impuestos por tener dinero en neobancos?
El tema tributario en España y la relación neobancos y Hacienda es una cuestión que muchos usuarios preguntan.
Si tienes dinero producto de ahorro fuera de España no tiene diferencias si es en un banco tradicional o en un neobanco.
Los clientes que tengan más de 50.000 euros en cuentas y depósitos en el extranjero en su conjunto tendrán que informar a la Agencia Tributaria mediante la presentación del modelo 720. En caso que el importe sea inferior, no se tendrá ninguna obligación.
En el caso que los beneficios de los challenger bank en nuestra cuenta devengue intereses a nuestro favor, tendremos que declararlos a mano en la declaración de la renta.
