El precio de la vivienda en España está por las nubes, y las ofertas son cada vez menores ya que muchos inmuebles se destinan al alquiler turístico.
Sin embargo, muchas familias buscar comprar su vivienda propia a través de la mejor alternativa que ofrece el mercado financiera, las hipotecas 100% online, que te ayudarán a conseguir financiación con mejores condiciones, menores costos y una oferta que se adapta al perfil de cada cliente.
¿Qué es una Hipoteca?
Antes de explicarte como funcionan las hipotecas, vamos a comentar de que se trata este producto de financiación.
Básicamente es un préstamo para adquirir un inmueble (puede ser primera o segunda vivienda) donde el prestamista ofrece un importe en función de la capacidad de pago del solicitante para adquirir un piso, casa, etc. a cambio del pago del capital más los intereses.
¿Cómo funciona un crédito hipotecario?
A diferencia de un crédito personal, en una hipoteca el bien inmueble queda como garantía en caso de impago, lo cual le asegura al banco que se podrá quedar con él si el cliente incumple con la firmado en el contrato.
Este mecanismo le permite a la entidad financiera disminuir el riesgo y al prestatario conseguir un importe mas alto ya que dependerá del valor de tasación del inmueble y su capacidad de pago, la cantidad de dinero que recibirá como financiación.
Asimismo, estos créditos a largo plazo tienen costes asociados como comisiones y seguros vinculados, y el tipo de interés podrá ser elegido por el cliente según le convenga, optando por tasas fijas, variables o mixtas. Para ello recomendamos un buscador de hipotecas para escoger la mejor opción personalizada.
¿Para qué sirven las hipotecas?
Para la mayoría de las familias españolas, comprar una vivienda solo es posible a través de financiación, aunque por lo general no existen hipotecas 100 por 100 sino que suelen llegar hasta el 80% del valor de tasación del inmueble.
Por lo tanto, el banco te ofrecerán distintas modalidades para financiar tu piso (obra nueva o de segunda mano) a través de hipotecas tipo fijo, variables o mixto con plazos que dependerán de la edad del solicitante que podrá llegar hasta los 30 años.
Mejores Hipotecas del Mercado en 2024
Actualmente, la mayoría de las entidades financieras que operan en España las ofrecen, aunque existen mejores bancos para hipotecas, que destinan gran parte del dinero a esta cartera de clientes que buscan financiar una vivienda.
¿Qué tipos de hipotecas existen en España?
Básicamente existen tres tipo de créditos hipotecarios en España, que dependiendo de las condiciones de la economía, son las elegidas en determinados momentos.
Por lo tanto, nada mejor que utilizar un comparador de hipotecas fijas y variables para optar por la mejor oferta en función de nuestra economía familiar:
- hipotecas tipo fijo. Es la modalidad más tradicional y conservadora ya que el tipo de interés será el mismo durante toda la vida del préstamo, por lo tanto sabrás desde un principio cuanto pagarás cada mes hasta cancelarla. Como aspecto positivo, te despreocupas de las variaciones del Euribor, aunque en caso de que éste baje, tu cuota no se disminuirá.
- hipotecas variables. Esta alternativa se compone por el valor del índice de referencia más un diferencial fijo. Fue el preferida durante la caída de los tipos de interés ya que el importe de la cuota se actualiza en cada revisión al valor del Euribor que suelen ser anuales o semestrales.
- hipotecas mixtas. Una opción que ha tomado fuerza en los últimos tiempo porque se combinan ambos tipo de interés. En una primera parte (la más pequeña en cuanto al plazo) aplican un tipo fijo y un tipo de interés variable durante el resto de la vida del préstamo.
Asimismo existen modalidades extra que puedes conocer si te interesan, las hipotecas inversas, la subrogación hipotecaria y la novación de hipotecas.
¿Qué bancos dan hipotecas para terrenos?
En la actualidad, pocos bancos ofrecen este tipo de hipotecas que tienen como finalidad adquirir un terreno para construir allí una vivienda rural o un emprendimiento.
El problema radica que para los bancos es más riesgoso porque en caso de impago no será fácil encontrar comprador si se queda con ese espacio, porque por lo general están en zonas rurales alejadas de las ciudades.
como también es más complicado valuar el terreno porque no se sabe el destino de ese terreno, si es que allí en el futuro se construirá una vivienda o algún proyecto comercial.
De momento solo vemos una oferta puntual de BBVA.
¿Qué bancos ofrecen hipotecas hasta los 80 años?
Otro de los problemas es conseguir hipotecas hasta los 80 años ya que por lo general lo hacen con un límite de hasta 75 años.
De momento, el Santander es quien concede hipotecas a clientes que tengan unos 50 años con un plazo de amortización de 30 años, cifra que lleva al hipotecado hasta los 80 años para pagar su deuda.
Otros bancos como Caixabank, Ibercaja, Kutxabank, Bankinter o Banco Sabadell marcan su límite de edad máxima en 75 años, mientras que en BBVA no superan los 70 años.
¿Qué bancos dan hipotecas al 100%?
Bankinter hoy no tiene competencia en lo que se refiere a hipotecas 100×100, pero únicamente si se trata de un inmueble que está disponible en su portal inmobiliario ya sea a través de interés fijo, variable, mixto o dual.
Por su parte Santander llega hasta el 95% gracias a una de las mejores hipotecas para jóvenes en cuanto al porcentual máximo que financia.
¿Por qué suben o bajan las hipotecas?
El “precio” de las hipotecas está directamente vinculado con los tipos de interés que establece el BCE ya que el Euribor, indicador que se utiliza como referencia en las hipotecas variables depende que las políticas monetarias del banco central de los países de la Unión Europea.
Si este índice sube, se encarecen las hipotecas a la hora de la revisión anual o semestral, en caso contrario, éstas bajarían y sería una buena opción para acceder a las mejores hipotecas variables.
¿Cuándo bajarán las hipotecas?
Si bien los tipos de interés se encuentran muy altos en comparación con otros momentos, lo cual hace que muchas familias no puedan endeudarse a la largo plazo, sigue siendo este tipo de financiación la elegida para la compra de una vivienda.
Según estimaciones del mercado, el euríbor seguiría superando el 3% hasta 2025, cercano al 4% para 2024, por lo cual hoy conviene optar por hipotecas fijas mas baratas y con menor riesgo.
¿Cada cuánto se revisan las hipotecas?
Si tienes una de las tantas hipotecas variables que se comercializan en el mercado financiero español, estarás pendiente de la evolución del euríbor, ya que la revisión de la cuota de tu préstamo dependerá del valor de este índice.
Por lo tanto, en el contrato que hayas firmado estará pactado por escrito si estas revisiones se hacen cada seis meses o al año.
¿En qué hipotecas se pueden reclamar los gastos?
Según informan desde ASUFIN con anterioridad a la Ley de Contratos de Crédito Inmobiliario de 2019, prácticamente todos los hipotecados asumieron los gastos de hipoteca.
Ante esta situación, el TJUE emitió una sentencia en julio de 2020 que estableció la obligación a las entidades de devolver todos esos gastos (de notaría, gestoría, registro y tasación), a excepción del impuesto (IAJD).
En la sentencia 457/2020, de 24 de julio, se estableció la devolución del 50% de los gastos notariales, el 100% de los de registro y la comisión de apertura.
Por su parte, la 555/2020 de 26 de octubre, que fijó la devolución del 100% de los gastos de gestoría, y finalmente, la 35/2021, del 27 de enero, que obligó a la entidad a devolver el 100% de la tasación.
¿Qué es el irph en las hipotecas?
Tal como explicábamos anteriormente, como funcionan las hipotecas a tipo variable, éstas están vinculadas a un indicador que en caso que no sea el Euribor, puede ser el IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios).
Si bien son muy pocos préstamos los que están ligados a este índice, lo cierto es que su valor representa el interés medio que los bancos aplican sobre las hipotecas que conceden en cada mes.
¿Qué son las comisiones de apertura y cancelación?
Entre los costes que se vinculan a las hipotecas en España, dos de ellas son las que la mayoría de los solicitantes presta atención, por ejemplo la de apertura.
Se trata de un porcentual que la entidad financiera nos cobra al solicitar el dinero por aquellas gestiones administrativas para formalizar la operación. Algunos bancos suelen bonificarla si el cliente tiene productos financieros contratados.
La comisión de apertura no tiene limitación por lo que cada entidad puede establecer el importe que decida, la cual debe estar estipulada en el contrato.
En cuanto a la comisión por cancelar tu hipoteca antes de su vencimiento, tu banco ya no te cobrará intereses y conceptos vinculados al préstamo, por lo cual muchas veces tendrás que compensarlo por ello y podrán cobrarte por ello un porcentaje establecido por ley.
Según publica el Banco de España, dependiendo de la fecha en que firmaste tu hipoteca, el porcentaje y el concepto por el que se cobra puede cambiar.
¿Qué es el Plazo de amortización de una hipoteca?
El plazo de amortización es el tiempo de vida del crédito donde pagarás las cuotas mensuales que puede llegar hasta los 30 años, sobre todo en aquellas hipotecas para jóvenes.
¿Qué documentos tengo aportar para solicitar un crédito hipotecario?
Si bien cada banco tiene sus propios requisitos, es importante saber que te pedirán tanto documentación personal como financiera y también la vinculada al inmueble que vayáis a comprar.
- DNI, NIE o NIF.
- CIRBE.
- Declaración del IRPF del último año.
- Extractos bancarios recientes.
- Vida laboral actualizada.
- Documentación requerida al trabajador por cuenta ajena. Contrato laboral en vigor (ya sea definido o indefinido). Nóminas de, al menos, los últimos 3 meses.
- Documentación requerida al trabajador por cuenta propia o autónomos). Declaración anual del IVA (del año anterior), pagos trimestrales del IVA del año en curso, declaración anual del IRPF (además de los pagos fraccionados)., últimos recibos del pago de la Seguridad Social.
Te recomendamos leer nuestra guía sobre como desgravar la hipoteca.
