A la hora de contratar un producto de inversión como puede ser un depósito a plazo fijo y una cuenta remunerada o un préstamo solemos mirar con atención un indicador, el tipo de interés vinculado.
Sin embargo, la mayoría no comprende algunos conceptos básicos para evitar futuros dolores de cabeza, entre ellos la diferencia entre TIN y TAE.
Índice de contenido
¿Qué es el TIN y el TAE?
Empecemos comentando que es el Tipo de Interés Nominal. Se trata de un porcentaje fijo que se paga por el dinero prestado, que indica cuanto recibirá la entidad financiera por el préstamo del dinero.
Por su parte, la Tasa Anual Equivalente es la tasa que indica el coste o rendimiento efectivo del producto, con todas las comisiones incluidas. Es decir, es finalmente lo que deberá pagar el cliente.
Diferencia entre TIN y TAE
Básicamente cuando queremos analizar TIN vs TAE lo que tenemos que tener en claro es que la segunda de ellas es lo que finalmente pagaremos de intereses por todo concepto, ya que incluye todos los costes asociados.
¿Cómo se calculan?
Tal como comentábamos la TAE incluye las comisiones bancarias, el plazo de la operación y el propio TIN del crédito que vayamos a solicitar. Veamos como hacer para calcular TIN y TAE.
La fórmula de la TAE sería la siguiente:
TAE = (1 + r/f)f-1. R es el tipo de interés nominal y F la frecuencia de los pagos.
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¿Para qué sirven?
Tanto en los productos financieros de ahorro como en los préstamos personales o los créditos hipotecarios la TAE o TIN se utiliza para calcular cuanto recibiremos o tendremos que pagar por invertir o pedir prestado en una entidad financiera.
Si analizamos la Tasa Anual Equivalente de un préstamo conoceremos la cantidad real que vamos a pagar por el préstamo incluyendo las comisiones, el plazo de la operación y el tipo de interés.
Asimismo, la TAE es un un indicador que muestra el tipo de interés anual y las comisiones, y es muy útil para comparar diversos préstamos con un mismo plazo.
TIN y TAE cuenta ahorro
Si bien se hace hincapié en la TAE o TIN en los productos de financiación, es cierto que también es necesario conocer que sucede con este indicador en las cuentas de ahorro.
La TAE a diferencia del TIN, que sólo incluye la retribución o compensación que recibimos por depositar el dinero, tiene en cuenta, los gastos y las comisiones asociados.
Por lo tanto, la Tasa Anual Equivalente en una cuenta remunerada será finalmente lo que recibiremos por el interés que genera nuestra inversión.
¿Qué es el TIN y el TAE en un préstamo?
Antes de contratar un producto de financiación, es importante responder a la pregunta que es el TIN y el TAE en un préstamo?
La TAE, a diferencia del tipo de interés, que sólo recoge el precio que el banco cobra por prestarnos el dinero, tiene en cuenta los gastos y comisiones asociados al préstamo o crédito así que es el indicador que debemos evaluar antes de contratar un crédito porque incluye todos los costes asociados.
Sin embargo, durante la vida del préstamo debemos tener en cuenta lo que nos queda por pagar, por lo que debemos fijarnos en el Coste Efectivo Remanente (CER), que representa el coste efectivo del tiempo que nos queda para la total amortización o devolución del préstamo, de forma que en su cálculo únicamente se tienen en cuenta los pagos pendientes hasta el vencimiento.
¿Qué es el TIN y el TAE en una hipoteca?
Tal como sucede en los préstamos personales, el Tipo de Interés Nominal (TIN) es el porcentaje fijo que se pacta como concepto de pago por el dinero prestado.
Cuando se trata de una hipoteca variable, el TIN mensual se obtiene sumando el euríbor al diferencial aplicado por el banco.
Por lo tanto, se trata del tipo de interés que indica el coste efectivo de un producto financiero. Es decir, el TIN no tiene en cuenta ningún tipo de gasto asociado a la operación.
Por lo tanto, la TAE en las hipotecas es un indicador en forma de tanto por ciento anual que indica el coste efectivo de la hipoteca, incluyendo el tipo de interés, pero también los gastos y comisiones bancarias, con excepción de los costes de notaría. En definitiva, es lo que nos costará pedir el dinero para comprar una vivienda.
Vale recordar que la TAE es un indicador ideal para comparar distintas opciones y ver cuál nos conviene elegir y su publicación es obligatoria en la documentación y publicidad de los productos financieros.
TIN TAE euribor
Habiendo ya explicado que es el TIN y el TAE en una hipoteca, veamos como se aplica por ejemplo a los préstamos hipotecarios variables y aquí tenemos que tener presente un indicador fundamental, el euribor.
La mayoría de las hipotecas mixtas y variables en España están referenciadas a este indicador, cuyo valor se agrega al diferencial que aplican las entidades financieras.
Las hipotecas sujetas al euríbor generalmente se revisan cada año o semestralmente y se actualizan al alza o a la baja, según la situación del índice en el momento de la revisión, por lo que si cumples con los requisitos y otro banco te ofrece mejores condiciones, puedes hacer uso de la subrogación hipotecaria.
Así el banco calculará la nueva cuota mensual con base en el último euríbor publicado en el Banco de España en el BOE.
