Aquellas familias que buscan una vivienda porque encontrar piso en alquiler con precios que no estén por las nubes suelen preguntarse si convienen hipotecas fijas o variables.
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¿Qué es una hipoteca variable?
Las hipotecas variables se caracterizan por tener un tipo de interés compuesto por un diferencial fijo sumado a un índice de referencia (por lo general, el euríbor).
Por esta característica que la hace volátil a la variación de los tipos de interés que fija el BCE, el importe de las cuotas mensuales, suben o bajan en función de las variaciones del índice de referencia.
Esta revisión se realiza semestralmente o de forma anual, por lo que allí se actualizará el tipo de interés en función del valor del índice de referencia, según lo pactado en el contrato.
¿Cómo funciona una hipoteca variable?
La subida de hipotecas variables o la bajada se dará en función de la variación de los tipos de interés en las revisiones que se hacen cada seis o doce meses según lo pactado en el contrato.
Por lo tanto, cada vez que se actualiza el tipo de interés, el importe de la cuota mensual varía, es decir que cuando sube el índice, lo hace también la cuota a pagar y si baja, el importe de la cuota también será menor.
Uno de los atractivos con que los bancos venden las mejores hipotecas variables es que suelen ofrecer un tipo de interés inicial inferior que el de las hipotecas fijas, lo cual las hace más atractivas a primera vista como también el plazo máximo para su devolución, que por lo general es un poco más alto.
Sin embargo, es muy importante comentar que cada revisión puede cambiar el valor de la cuota, por lo que las cuotas se mantendrán estables hasta la siguiente revisión.
Requisitos para pedir una hipoteca variable
Si te interesan las hipotecas variables más baratas del mercado, te compartimos una serie de requisitos que es necesario cumplir para acceder a este tipo de financiación.
Documentación general
En primer lugar, y entre la documentación que se necesita para pedir una hipoteca, se encuentra:
- DNI, NIE o NIF.
- Contrato de arras (en el caso de que ya se haya firmado).
- CIRBE.
- Declaración del IRPF del último año.
- Extractos bancarios recientes.
- Vida laboral actualizada.
- Escrituras de cada inmueble que se posea.
Documentación requerida al trabajador por cuenta ajena
- Contrato laboral en vigor (ya sea definido o indefinido).
- Nóminas de, al menos, los últimos 3 meses.
- Justificante de ingresos adicionales al de la nómina (en caso de tenerlos).
Documentación requerida al trabajador por cuenta propia
- Declaración anual del IVA (del año anterior).
- Pagos trimestrales del IVA del año en curso.
- Declaración anual del IRPF (además de los pagos fraccionados).
- Últimos recibos del pago de la Seguridad Social.
¿El diferencial de una hipoteca variable puede cambiar?
Es muy importante comentar que este porcentaje se fija por contrato, por lo cual durante la vigencia del mismo este no puede cambiar.
Ahora bien, es posible modificar las condiciones pactadas a través de dos alternativas que ofrece el sistema financiero, la novación donde renegocias con tu banco las características de tu hipoteca o subrogación donde cambias de entidad para mejorar las condiciones del préstamo.
En caso que se pacte un cambio en el diferencial, éste se aplicará en el momento de revisión de la hipoteca, cada seis meses o cada año, según esté estipulado en el contrato que en algunos casos solía contemplar un tope de hipotecas variables.
¿Cómo afecta el euríbor en una hipoteca variable?
Si tienes una de las hipotecas variables que se comercializan, la evolución del Euribor es clave para conocer cuanto pagarás de cuota mensual ya que es una de las variables.
En cada revisión se aplicará el nuevo índice por lo tanto si el indicador de referencia está al alza, será mas caro para ti, mientras que si baja, se abaratará y te dará un respiro a tu bolsillo.
¿Cada cuánto se revisa una hipoteca variable?
Por lo general, el mayor porcentaje de hipotecas variables en España se revisan anualmente, aunque algunas pocas lo hacen cada seis meses.
Recuerda que esto debe estar especificado en el contrato que firmes por tu hipoteca.
¿Qué conviene más? ¿una hipoteca variable o fija?
Todo dependerá de la situación particular de cada familia, del tipo de ingreso que tengáis, pero por sobre todo, del tipo de cliente que eres y tu apetito al riesgo.
Esto quiere decir que mientras los tipos de interés estén bajos, todo será color de rosa, pero en caso que se disparen la subida de hipotecas variables será una realidad y la cuota se encarecerá, lo cual impactará en tu economía y finanzas personales que se pueden comprometer.
