Muchos usuarios de una hipoteca o un préstamo personal suelen tener en claro el TIN y TAE que aplica a su financiación pero a medida que amortizan las cuotas podemos conocer un nuevo dato, el Coste Efectivo Remanente.
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¿Qué es el CER de un préstamo?
El CER de un préstamo refleja cuánto va a costar realmente este financiamiento desde un momento determinado hasta el fin del plazo de amortización, siempre y cuando siga con su curso normal.
Por lo tanto, el CER va cambiando a medida que transcurre el tiempo y, a medida que nos acercamos a la fecha de vencimiento, menor será el capital pendiente.
¿Cómo calcular el CER de un préstamo?
A la hora de calcular el CER de un préstamo tenemos que tener en claro que durante la vida del crédito o hipoteca, para comparar con otras ofertas, sólo debemos tener en cuenta lo que nos queda por pagar.
Entonces al fijarnos en el Coste Efectivo Remanente (CER), que representa el coste efectivo del tiempo que nos queda para la total amortización o devolución del préstamo, de forma que en su cálculo únicamente se tienen en cuenta los pagos pendientes hasta el vencimiento.
Dicho esto, debemos tener en cuenta algunos aspectos de la deuda pendiente, los intereses que hay que aplicar y el tiempo pendiente.
Además, hay que tener presente otros porcentajes y gastos que el titular o titulares de la financiación deben pagar por ella.
Fórmula del Coste Efectivo Remanente
Para poder calcular nuestro Coste Efectivo Remanente (CER) debemos utilizar la siguiente fórmula matemática:
Dado que el CER se expresa en término anuales, debemos calcular la TIR del remanente de todo nuestro préstamo o crédito, y estimar el costo efectivo anual. En la fórmula colocamos 12 como potencia, porque entendimos que se trata de un crédito que se abona mensualmente. En caso de ser diferente, deberá cambiar el 12 por la periodicidad (veces en el año) de sus cuotas. Por ejemplo, para un crédito semestral, deberá colocar 2, si es un crédito trimestral, 4.
La “X” es solo una expresión que implica una función, la cual explicaremos a continuación.
Entonces, como única variable a determinar, debemos calcular el TIR de lo que nos resta pagar del crédito, de la siguiente manera:
Donde:
- Fn: valor de los pagos o cuotas
- i: tasa de interés efectiva
- n: cantidad de cuotas pendientes
¿Qué gastos están exentos en el CER?
Vale la pena comentar que a la hora de calcular el Coste Efectivo Remanente queda excluidos algunos gastos como:
- Tasas y minutas legales.
- Gastos evitables por contrato o transferencias de capital.
- Gastos de los seguros.
- Ayudas públicas o de carácter estatal.
¿Qué relación existe entre Coste Efectivo Remanente (CER) y la TAE?
En primer lugar es importante comentar que el Banco de España establece que las entidades financieras están obligadas a informar sobre la TAE, (o CER de un préstamo, según corresponda), en la publicidad en la que se haga referencia al coste, en los contratos que formalicen con sus clientes, en las ofertas vinculantes y en los documentos de liquidación.
Ahora bien, lo que nosotros como usuarios tenemos que saber es que la TAE nos permite comparar distintas ofertas de préstamos o créditos, con independencia de sus condiciones particulares antes de contratarlo.
Sin embargo, durante la vida del préstamo para comparar las distintas ofertas, sólo debemos tener en cuenta lo que nos queda por pagar, por lo que debemos fijarnos en el Coste Efectivo Remanente (CER).
Por ejemplo, si tuviésemos un préstamo activo con un CER del 4,42% y quisiéramos mejorar el coste de este préstamo, deberíamos buscar uno que tenga una TAE inferior al 4,42%.
