Entre las diferentes opciones de ahorro que tenemos los usuarios destacamos opciones conservadoras como los depósitos tradicionales o las cuentas remuneradas, sin embargo también tenemos otro tipo de ofertas con más riesgo pero más rentables como los depósitos combinados en bancos españoles.
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¿Qué son los depósitos combinados?
Los depósitos combinados son un tipo de imposición a plazo fijo tradicional y algún producto de inversión como puede ser fondos de inversión, es decir, una parte de renta fija tradicional, 100% garantizada y de bajo riesgo y otra variable con mayor rentabilidad pero sin asegurar retorno alguno en caso que no se cumplan los objetivos.
¿Cómo funcionan los depósitos combinados en España?
Este tipo de inversión en depósitos a plazo combinados son atractivos por su potencial rentabilidad pero es necesario aclarar que conllevan riesgo.
Esta alternativa híbrida, tiene una primera parte conformada por renta fija asegurada, aunque la parte más atractiva es la renta variable vinculada a un fondo de inversión donde su rendimiento no está asegurado, pero que en caso de cumplir con los objetivos puede hacernos ganar algo más de dinero.
La primera parte del producto suele ser de un plazo menor con un tipo fijo atractivo, suele ser el gancho, pero para conseguir la máxima rentabilidad, es necesario dejar inmovilizado el dinero hasta vencimiento y que el fondo consiga los mejores rendimientos posibles.
Ventajas de los depósitos combinados
Para destacar por que vale la penda optar por este tipo de productos, los bancos nos venden que es una forma de diversificar nuestro dinero en un depósito que combina una imposición a corto plazo a tasa fija con otro de renta variable vinculado a un fondo o un índice bursátil con potencial alta rentabilidad.
Así podremos conseguir remuneraciones muy por encima de lo que ofrece el mercado para un producto sin riesgo siempre y cuando se cumplan las condiciones de mercado.
Desventajas y riesgos
Si bien la remuneración prevista puede ser muy elevada, es fundamental mencionar que los depósitos combinados en bancos españoles no están garantizados y es posible que no recibas todo el importe invertido al estar asociados a la variación de cualquier tipo de variable financiera.
Asimismo, suelen ser imposiciones a largo plazo para la parte variable, el tipo fijo es alto pero a muy corto plazo y en caso de cancelarlo anticipadamente, no conseguiremos nada a cambio.
Por último, la rentabilidad final del capital invertido solo se sabrá al final, por lo que hasta el vencimiento no tendremos en claro cuanto hemos conseguido ganar.
Regulación y supervisión de depósitos combinados en España
El Banco de España es el organismo de supervisión de los depósitos y productos bancarios, y entre ellos se incluyen los depósitos combinados o estructurados.
Su regulación se basa en normativas nacionales y europeas, como la Ley 10/2014, y se enfoca en garantizar la solvencia y estabilidad del sistema financiero, supervisando que las entidades cumplan con la normativa.
¿Convienen los depósitos combinados?
Todo dependerá de la aversión al riesgo que cada ahorrista-inversor tenga. Si se trata de tus únicos ahorros, evidentemente lo mejor es ir por otro camino, ya sea una inversión a plazo fijo tradicional, o un depósito en divisas (si es que tienen moneda extranjera) o depósitos en el extranjero con mejores tipos de interés que están asegurados por el Fondo de Garantía de cada país.
Incluso, los mejores depósitos combinados pueden generarnos un dolor de cabeza porque si bien la rentabilidad esperada puede ser muy buena, dependerá de que se cumplan los objetivos del fondo a vencimiento, para conseguir la remuneración esperada.
¿Son seguros los depósitos combinados?
Tenemos que decir que no aseguran el 100% de su rentabilidad esperada. Los depósitos combinados en España, tiene el capital garantizado hasta 100.000 € por cliente y banco por el Fondo de Garantías de Depósitos), sin embargo, la parte invertida en el producto de renta variable no está garantizada.
¿Puedo perder dinero en un depósito combinado?
Ahora que ya sabemos qué es un depósito combinado, lo que vamos a comentar es uno de los temas más delicados, y es que si podemos perder dinero con este tipo de imposición a plazo fijo.
El mayor riesgo que tienen estas opciones es que si bien la porción de renta fija está garantizada, la parte del fondo de inversión, no está garantizada y puede tener pérdidas.
¿Qué diferencia hay entre un depósito combinado y uno tradicional?
La diferencia entre depósito combinado y tradicional radica principalmente en que el primero de ellos tiene su rentabilidad asegurada y no conlleva riesgo ya que los fondos están protegidos.
Sin embargo, el segundo caso, y si bien la rentabilidad puede ser mucho más alta, al estar vinculado a un producto de renta variable, su riesgo es alto y no siempre asegura conseguir la remuneración máxima ofrecida.
