Tal vez el producto financiero más masivo que existe en España sean las cuentas bancarias ya que hoy la mayoría de ellas suelen ser gratuitas y son necesarias para nuestra vida diaria, ya sea porque vienen asociadas con una tarjeta de débito o porque allí domiciliamos nuestros recibos y la nómina.
Sin embargo, muchas personas al utilizar frecuentemente este servicio financiero suelen tener un inconveniente que puede generarle costes no estimados, afrontar su cuenta en rojo.
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¿Qué es un descubierto en cuenta?
El descubierto bancario es un tipo de crédito que el banco concede a los titulares de una cuenta, cuando acepta retiradas de fondos o pagos sin que haya saldo suficiente.
Esto quiere decir que tenemos un importe disponible para afrontar el pago de recibos o compras asociadas a nuestra cuenta donde el banco aplica intereses o una comisión por prestar este servicio cuando no tenemos saldo y debemos afrontar una obligación financiera.
¿Cómo funciona el descubierto en cuenta bancaria?
En caso que no tengas fondos en tu cuenta y se realice un gasto como una domiciliación o un pago el banco procederá a habilitarte el descubierto bancario y podrá aplicar los siguientes costes asociados:
- Comisión por descubierto: se calcula como un porcentaje sobre los montos de la cuenta en números rojo en el período de liquidación.
- Intereses deudores: la multiplicación del saldo en números rojos por el número de días en que este haya permanecido así.
- Comisión de regularización, que suele ser una cuantía fija y que varía en todos los bancos.
¿Qué pasa si mi cuenta se queda en números rojos?
A partir del momento en que queda tu cuenta en rojo, le deberás dinero al banco ya que tu situación financiera entra en “negativo”. Si tienes habilitado este servicio bancario, es fundamental que leas los términos y condiciones del contrato donde queda plasmado si te cobran comisión por descubierto, comisión por reclamación de la deuda, y los tipos de intereses para esta operación.
¿Cuánto cuesta un descubierto?
Este tal vez sea el aspecto que debes prestar atención y averiguar en tu banco. El coste del descubierto bancario tiene un límite legal, de forma que la aplicación conjunta de la comisión y del interés por descubierto no puede dar lugar a una tasa anual equivalente superior a 2,5 veces el interés legal del dinero.
El banco suele aplicar un interés por dicho servicio y una comisión vinculada. Averigua en tu banco las condiciones actuales.
¿Cuánto tiempo se puede tener un descubierto?
Los bancos suelen establecer un límite máximo de 90 días y superado ese plazo no regularizado la cuenta, el banco considerará al cliente como moroso y la deuda pasaría a ser un crédito de cobro dudoso.
Esto se verá reflejado en las listas de morosos, lo cual puede perjudicarte en próximas solicitudes de financiación ya que tu historial crediticio quedará manchado.
¿Cómo evitar el descubierto o números rojos?
Por lo general, una cuenta en números rojo puede quedar en descubierto ante una mala previsión en cuanto a los pagos a los que debemos hacer frente, o si nos surge un gasto imprevisto.
También, existen casos donde se produce un retraso en el cobro de la nómina u otro ingreso, o una mala situación económica por lo cual evitar todos estos factores puede ayudarnos a evitar usar esta herramienta financiera que no es gratuita.
Por lo tanto, siempre es bueno tener un saldo mínimo en nuestra cuenta, contar con unos ahorros aunque sea mínimos o llevar un registro de las fechas de vencimiento que tenemos en cada mes ya sea en lo que refiere a gastos fijos o aquellos eventuales que hemos realizado.
Una recomendación interesante es activar el servicio de notificaciones de tu banco que suele ser gratis y entre las opciones puedes configurar el importe mínimo a partir del cual informarte en tu móvil, sin la necesidad de que sea cuando ya estáis en descubierto tácito en la cuenta corriente.
¿Cómo pido una autorización de descubierto?
Recuerda que el Banco de España establece que la decisión de conceder o no un descubierto en cuenta corriente suele ser del banco.
Por lo tanto, si quieres que en tu cuenta no exista esta posibilidad, debes comunicárselo para que sepa que renuncias a que te concedan esos descubiertos.
¿Cuánto me puedo pasar del límite autorizado?
Según el tipo de cuenta que tengas, el banco te asignará un límite de sobregiro en cuenta corriente disponible.
Por lo tanto, cuando el saldo de tu cuenta esté llegando a cero y necesites de esos fondos para realizar operaciones, podrás hacerlo usando ese límite disponible asignado de manera automática.
